Автомобиль в рассрочку: выгодно или нет?
Беспроцентный кредит, автомобиль в рассрочку, кредит 0%. Эти и подобные им рекламные объявления всем хорошо знакомы. Особенно интригующе они выглядят для тех, кто собирается купить новый автомобиль и уже подбирает варианты. Осталось выяснить: будет ли «рассрочка» действительно выгодной и удобной?
Жесткие условия
Отличие рассрочки от «обычного» автокредита – в большем первоначальном взносе и меньшем сроке кредитования. Так, для автокредитов существует множество предложений от различных банков без первоначального взноса и сроком на 3 года, в то время как рассрочку можно оформить до 2-х лет при первоначальном взносе от 30% стоимости машины.
Но чаще всего предлагаются более жесткие условия рассрочки – это первоначальный взнос в 50% и срок возврата остальной суммы до 1 года. И для многих такая схема изначально может оказаться неприемлемой, поскольку требует наличия значительной суммы и быстрого погашения остатка относительно крупными долями.
Также при оформлении рассрочки сверх первоначального платежа за автомобиль будет взята дополнительная сумма в размере от 10 до 20 тысяч рублей – платеж за открытие счета и изготовление банковской карты, посредством которой будет погашаться долг.
Распространенной практикой для договоров беспроцентного кредита является неброско прописанное условие о безукоризненном соблюдении графика платежей. Где указывается, что при минимальной просрочке вплоть до 1 дня «беспроцентный кредит» будет переквалифицирован в «автокредит без справок и поручителей» под 15% годовых. Таким образом, забыв про «дэд-лайн» или не сумев вовремя вовремя свести концы с концами, можно не просто получить пени за просрочку, а стать обладателем совсем другого кредита.
Совместными усилиями
По своей сути «рассрочка» или «беспроцентный кредит» – это совместный финансовый продукт автосалона, банка и страховой компании. Здесь автодилер получает дополнительную возможность сбыта определенных моделей и комплектаций, на которые объявляется акция «кредит ноль процентов». При этом банку-партнеру на участвующие в акции модели делается персональная скидка (недоступная обычному покупателю), за счет чего банк и получает свою прибыль от беспроцентного кредита, поскольку с клиента берут полную стоимость автомобиля.
В свою очередь, своей прибылью с банком делится и страховая компания, застраховавшая автомобиль по КАСКО. Поэтому, по сравнению с «обычным» автокредитом, страховка КАСКО для автомобиля, взятого в рассрочку, оказывается выше на 2-3%. Что при стоимости автомобиля в 1 млн рублей оборачивается не в такую уж маленькую сумму.
Разберем примеры
Nissan предлагает кредит от 0% на новые седан Almera и кроссовер X-Trail. И если первый доступен без процентов при кредите на 1 год и 30-процентном первом взносе, то второй можно взять в рассрочку аж на два года, но только если внести полцены. Разберем покупку Икс-Трейла поподробнее.
Цена базового автомобиля на сайте – 951 000 рублей. На странице выгодного предложения указан первый (минимальный) взнос в 50% от цены автомобиля, равный 532 750 рублей. То есть вся сумма получается уже 1 065 500 рублей, но на сайте есть приписка о том, что кредит предоставляется на все комплектации, кроме базовой. Также на сайте, внизу страницы, сообщается, что «Затраты Покупателя между указанной ставкой и ставкой в кредитном договоре компенсируются соразмерным снижением цены на Автомобиль». И далее: «Ставка в договоре 12,5%/14%/14,5%/15%/16,5% на 1/2/3/4-5/6-7 лет соответственно». В итоге получается, что кредит не беспроцентный, а самый обычный, только разницу будет компенсировать компания Nissan, предоставляя аналогичного размера скидку на автомобиль.
Другой пример: Renault Logan, который можно купить с 0-процентной кредитной ставкой на срок от 3 лет. При одном заявленном крупным шрифтом условии: 50% первый взнос. Как и в случае с Nissan X-Trail, на сайте уточнение: «Разница в затратах клиента между стоимостью кредита в рублях по указанной ставке в % годовых и по ставке в кредитном договоре 12,5%/13% годовых при сроке кредита 1/2-5 лет соответственно, а также расходы на покупку карты «Продленная гарантия Renault Extra» на 4-й год эксплуатации автомобиля по рекомендованной цене 7 500 рублей компенсируются соразмерным снижением предложенной розничной цены на автомобиль». Есть приписка о том, что клиент обязан застраховать автомобиль по КАСКО, а также настораживающее заявление: «Условия и тарифы по кредиту могут быть изменены Банком в одностороннем порядке».
Читать и считать
Так выгодно или нет брать автомобиль в рассрочку? Однозначного ответа не существует – есть как вполне выгодные предложения, так и совсем наоборот. При этом то, что будет удобным и выгодным для одного, может оказаться неприемлемым для другого. В любом случае стоит внимательно изучить конкретное предложение, выяснить все его условия (в том числе и неафишируемые), наличие дополнительных платежей и комиссий, узнать полную стоимость страховки. И только просчитав все составляющие в сумме, можно делать вывод о рентабельности.
Главное – не бросаться на первую попавшуюся рекламу, каким бы «вкусным» и «горячим» предложение ни выглядело. Разумнее всего изучить условия и просчитать несколько кредитных программ и уж затем выбрать ту, что подходит лучше. Одно дело взять телевизор в «неудачный кредит» и совсем другое – автомобиль. Во втором случае «цена ошибки» будет несравнимо большей.
Автомобиль в рассрочку: плюсы и минусы
Когда для покупки автомобиля недостаточно собственных средств, граждане обращаются в кредитные организации или оформляют рассрочку у дилера. Оплата покупки частями на протяжении нескольких лет является выгодной схемой для клиента. Например, рассроченный займ на три года выгоден заемщику нулевой ставкой, а также вероятностью расплачиваться с кредитором от лица официальной организации-дилера оптимальными по размеру ежемесячными взносами.
Новый автомобиль в рассрочку
Сокращение уровня продаж автотранспорта привело к возникновению на рынке привлекательных предложений для покупателя. Автомобильные салоны или другие частные фирмы рекламируют возможность покупки машины в рассрочку без обращений в банк, а также без первоначального взноса.
Автомобиль является востребованным кредитным продуктом, потому что оплата полной стоимости доступна немногочисленным гражданам. Продажа авто с отсроченным платежом или беспроцентной рассрочкой в салоне отличается от покупки у частной компании, не являющейся лидером.
Автосалон запрашивает больше документации перед оформлением, организует проверки. Некрупная фирма такой вид услуги называет арендой машины с правом выкупа. Рассроченный платеж на новое авто, также как на старое предусматривает оплату товара частями сроком от трех месяцев до нескольких лет. Существенная выгода продавца заключается в увеличении объемов продаж, а дополнительная – в комиссии или наценке на авто. Нужно внимательно изучать условия договора, потому что дилеры называют рассрочкой стандартные автокредиты для привлечения внимания.
Авто в рассрочку без первоначального взноса
После выбора машины, покупатель обсуждает все детали будущей сделки с сотрудниками дилерского центра, автосалона по телефону или во время посещения офиса. Клиентов интересует вопрос: «Можно ли оформить рассрочку без первого взноса?» Не многие продавцы предоставляют такую услугу, обычно первоначальный взнос равен половине стоимости автомобиля.
Рассрочка VS кредит — в чем разница
После принятия решения о покупке, покупателю доступно обращение к одной из двух организаций: банк или автосалон. Популярным и надежным является обращение к кредитной организации. Клиент самостоятельно выбирает банк, подает заявку на кредит и ожидает решения. Служба безопасности тщательно проверяет потенциального заемщика, особенно это касается дорогостоящих покупок.
Достоинства банковского кредитования:
- Самостоятельный выбор кредитной организации согласно условиям предоставления.
- Свободное распоряжение имуществом. Машина, оформленная через кредит на потребительские нужды, не будет считаться залоговым имуществом (заемщик вправе ее арендовать, продавать).
- Длительный период кредитования, меньшая сумма ежемесячного взноса.
Среди недостатков выделяют большой перечень документов, наличие положительной кредитной истории, отсутствие задолженностей. Другим вариантов является оформление рассрочки через салон, но взаимодействует с банком сотрудник, а не клиент. Этот способ ограничивает покупательскую свободу, ведь клиент оформляет КАСКО, отдавая авто под залог. Сделка оформляется быстро, возможно отсутствие первого взноса.
Некоторые регионы предоставляют приемлемые условия кредитования. Займ, оформленный через банк можно направить на любые нужды, выбрать любой автомобиль. Через салон выбор ограничивается представленными моделями. Недостатком является переплата по процентам, а величина кредитной ставки зависит от срока и остатка долга.
Особенности приобретения авто в рассрочку
Эта услуга выгодна покупателю, чем обращение к банку, потому что величина ежемесячного платежа не изменится, возможно договориться о лояльных условиях оформления авто. Достаточно внести определенный процент от стоимости машины, а оставшуюся часть оформить в рассрочку.
Машина продается без оформления кредитного договора — через куплю-продажу с рассрочкой платежа. Задолженность можно погасить преждевременно. Требования к заемщику: российское гражданство, возраст 18-65 лет, предоставление заявки.
Обязательна ли страховка
При оформлении кредита КАСКО не обязательно покупать, в отличие от рассрочки через дилерский автосалон.
Перечень документов для оформления рассрочки
Пакет документов, необходимых для получения заемных средств, зависит от условий продавца или банка. Существует стандартный список документов: паспорт с пропиской на территории оформления, водительские права, справка 2 НДФЛ, трудовая книжка, при необходимости предъявляться прочие дополнительные документы. Составляется заявка, заполняется анкета, от достоверности информации которой зависит результат одобрения.
Подводные камни
Покупка автомобиля является дорогостоящей процедурой и не каждый может ее приобрести без оформления заемных средств. Клиент, которому необходима рассрочка, покупает авто только при участии в сделке принимающей на себя риски третьей стороны: банка, работающего по схеме факторинга, производителя-дилера. Несмотря на привлекательность условий оформления и выдачи, существуют особенности этой процедуры.
Покупатель должен внести первоначальный взнос 20-50 % в зависимости от условий автосалона. Чем выше этот показатель, тем больше вероятность получения заемных средств. Период кредитования составляет 1-3 лет, обязательно оформляется страхование КАСКО у организации, предложенной салоном. Часто рассрочка предоставляется на менее востребованные машины, обязательным является страхование в конкретно предложенной организации.
Автосалоны заключают договор на месте с участием специалиста банка-партнера. Подписываются документы, открывается счет в кредитной компании, а также карта. Несмотря на ограниченность для покупателя, рассрочка выгоднее кредита, потому что дополнительные сборы имеются, а проценты за пользование не начисляются. Цена услуг банка оплачивается дилером по соглашению, а дилеру, реализующему авто, скидку предоставляет производитель для увеличения объема продаж.
Покупка машины в рассрочку
Приобретение автомобиля в салоне в рассрочку получило популярность в последние годы, но стоит призадуматься так ли все гладко и выгодно на самом деле.
Буква закона
Комплекс услуг по приобретению автомобиля с оплатой частями называется факторинг. Он имеет три стороны — кредитное учреждение, автосалон и будущий автовладелец. Суть факторинга в том, что автосалон уступает долг будущего автовладельца банку и в дальнейшем покупатель выплачивает этот долг в течение определенного времени. Такая сделка выглядит привлекательно для желающих выгодно приобрести авто, но в чем состоит выгода остальных двух сторон: банка и автосалона.
Финансы: кто в выигрыше
Выгода банка. Кредитное учреждение при расчете с автосалоном выплачивает не заявленную стоимость ТС, а с некоторым дисконтом, который обеспеченным покупателям просто недоступен. В этом и состоит выгода банка.
Выгода салона состоит в обороте товара и повышенном спросе, так как покупка автомобиля в рассрочку стала чрезвычайно популярна за последние годы. За счет роста спроса растут и цены на авто, что является компенсацией за скидку банку.
Выгода покупателя в счастливом приобретении, за которое не нужно сразу выкладывать крупную сумму.
«Бумажное» оформление
Не стоит подписывать все документы без разбора, предварительно не изучив их. Ведь «на радостях» и в предвкушении будущей покупки автомобилисты нередко «теряют голову». Бывает, что правда выявляется через несколько дней, когда покупатель решает почитать договор, чтобы уточнить дату следующего платежа и прочее.
Почти в любом из договоров всегда будет «подводный камень», который загоняет кредитуемого в долговую яму. О штрафных санкциях говорится, как правило, в сносках и мелким шрифтом. В лучшем случае покупателю грозит пеня, но бывают случаи, когда один день просрочки может стоить 18 % годовых по всем следующим выплатам. И что-либо доказать будет сложно, так как все условия кредита указаны в договоре и под ним поставлена подпись.
Не стоит отчаиваться, ведь печальный исход бывает не всегда, и потому еще раз повторимся — внимательно читайте договор до его подписания.
Кому доступна рассрочка
Возможность приобрести автомобиль в рассрочку есть не у всех, нужно иметь как минимум:
— гражданство РФ и постоянную регистрацию
— возраст старше 21 года
— стабильное рабочее место со стажем не менее 6 месяцев
— наличие суммы от 30% всей стоимости авто для первого взноса
— возможность для оформления полного страхового полиса КАСКО.
Иногда кредитные учреждения требуют справки с рабочего места, трудовую книжку или загранпаспорт.
Резюмируя вышесказанное, авто в рассрочку стоит брать, если клиент уверен в своих будущих доходах и тогда может осуществиться.
В чем суть авторассрочки
Купить желанный автомобиль не всегда просто. Особенно когда ты трепетно и долго собираешь нужную сумму, а в итоге накапливается лишь 30-50% от стоимости машины. На этом этапе можно рассмотреть вариант авторассрочки, но при этом следует знать, что значит эта сделка.
Принцип авторассрочки
Не стоит обольщаться, так как в рассрочку обычно продают автомобили эконом или иногда среднего класса. Причем это будут не те модели, которые только что вышли с конвейера, в рассрочку продают машины, которые уже несколько лет «пылятся» у дилера и возможно даже куплены с большой скидкой.
Есть один минус авторассрочки – при приобретении машины требуется обязательная покупка полиса КАСКО. Стоимость полиса человек платит сразу, эта часть средств в рассрочку не включается. Автосалоны, обычно сотрудничают с одной, двумя страховыми компаниями, но покупка полиса у этих партнеров дороже на 2-5% чем средняя цена на страховом рынке.
Рассрочка от салона
Иногда, но очень редко, автосалоны, без всяких посредников предлагают оформить авторассрочку. Такая сделка будет действительно без процентов. Не стоит обольщаться. Прежде чем получить машину в пользование между продавцом и покупателем составляется договор и график платежей, согласно которому будут вноситься средства. Документ заверяется юристом и в случае неуплаты долга автосалон может подать в суд и отобрать автомобиль у покупателя в качестве возмещения остатка по платежам.
После заключения сделки покупатель, конечно же, должен поставить машину на регистрационной учет Иногда владельцев числится два, первый – покупатель, второй – владелец автосалона. В ПТС вписываются два собственника только потому, что полная стоимость машины не выплачена. После погашения долга можно поставить ТС на учет полностью на себя.
Рассрочка от банка
Более часто встречается авторассрочка от банка, этот вариант выгоден автосалону, так как деньги они получают сразу. Долг за машину нужно платить банку.
Процедура оформления авторассрочки в банке поэтапно:
- клиент выбирает понравившуюся модель авто;
- далее, происходит консультация с разъяснением условий;
- заемщик собирает нужный пакет документов для подачи заявки; заявка рассматривается и генерируется положительный либо отрицательный ответ;
- затем, клиент вносит первоначальный взнос (если нужно) и подписывает договор с банком;
- после заключения договора автосалон приступает к оформлению документации по покупке.
Важно! Обычно, автомобилисту предоставляется некоторый срок для обдумывания решения. Заявка может быть активной до двух недель. Например, покупатель пожелает купить другую модель авто, то сотрудник банка просто внесет изменения в договор. Однако, если ответ уже был дан положительный, а клиент решил купить ТС подороже, тогда заявка будет подаваться и рассматриваться заново.
Именно понятия авторассрочка в договоре между банком и заемщиком нигде в документах не значится. В этом случае заключается кредитный договор, при котором проценты и комиссии не взимаются.
- обязательный первоначальный взнос – от 20% от стоимости авто;
- покупка КАСКО – зависит от цены машины;
- сроки – до 24 месяцев.
- Самоокупаемость машин. Многие автоконцерны при осуществлении крупных закупок делают покупателям хорошие скидки. Т.е. владелец салона покупает машины по сниженной цене, но конечный потребитель платит уже полную стоимость машины с наценкой. Когда на эти автомобили нет спроса, то и организовывается авторассрочка. Дилер заключает договор с банком, при оформлении кредита продавцу возвращают лишь закупочную стоимость машины. Остаток прибыли банк берет себе в качестве вознаграждения. Получается все в плюсе: клиенту – машина, банку – прибыль, дилеру – прибыль.
- Увеличение стоимости машины или метод отката. Этот вариант почти такой же, как и описанный выше. Разница в том, что если дилер желает кроме, закупочной стоимости получить прибыль, то он еще более увеличивает цену машины. Пример: Автомобиль по закупке стоил: 700 000 рублей, в салоне он был выставлен за 1 000 000 рублей. Изначально накрутка составила 300 000 рублей, но при запуске акции по авторассрочке продавец еще увеличил цену до 1 200 000 рублей. В итоге накрутка составит 500 000 рублей, из них 300 000 рублей – банку, а 200 000 рублей – салону.
Автомобили вторичного рынка также продаются в авторассрочку. Все происходит так же как и с новыми автомобилями. Причем в обоих случаях в техпаспорте будет числиться, что машина в кредите, т.е. авто является залогом банка.
Кредит со льготным периодом
Кредит со льготным периодом под ноль процентов также является видом рассрочки. Это кредит, при котором за установленный период не взимается процент. Пример: автокредит взят на 24 месяца, в течение 6 месяцев действует льготный период. Получается клиент в течение 6 месяцев погашает только тело, но начиная с 7-го месяца уже начисляются проценты за пользование. Если успеть досрочно погасить всю сумму долга за указанные 6 месяцев, то клиент ничего не переплатит.
Банковские кредиты дают не каждому желающему, к кандидатам выдвигают целый ряд параметров. Человек должен иметь официальную работу, достаток ниже среднего и положительную кредитную историю. В противном случае в кредите откажут, и придется искать другие варианты займа.