Кто брал кредит под залог авто отзывы

Как обманывают автовладельцев при получении кредита под залог автомобиля

Кредит под залог автомобиля — реальный способ быстро получить деньги, когда они нужны. Но такие сделки могут обернуться потерей машины и долговой ямой.

В этом материале совместно с юристами расскажем, какие риски скрывает кредит под залог авто, на что обращать внимание при подписании договора и что делать, если вы уже заложили машину.

Что такое кредит под залог автомобиля

Кредит под залог машины – это сделка, по условиям которой кредитор (банк, автоломбард, микрофинансовая организация) дает гражданину денежный займ под залог авто. Выдавая средства, кредитная организация забирает автомобиль до того момента, пока заемщик не погасит долг.

Преимущества кредита под залог авто:

• Заемщику не нужны поручители. Гарантией выплаты долга служит заложенная машина.
• МФО или автоломбард не смотрят кредитную историю и не требуют справку о доходах. Банк же учитывает наличие постоянного дохода, поэтому времени на взятие кредита уходит больше.

Такие условия привлекают автовладельцев, срочно нуждающихся в деньгах, но у сделки есть подводные камни. О них пойдет речь ниже.

Плюсы и минусы автокредита

Автокредит – это целевой займ на покупку машины, который выдается под залог приобретаемого авто. В случае одобрения банк перечисляет на счет продавца денежные средства, а заемщик получает автомобиль.

Оформить автокредит можно в день обращения и в большинстве банков – без первоначального взноса и поручителей. В течение всего срока действия обязательств заемщик может пользоваться авто в своих целях без права продажи.

Плюсы автокредита:

• Высокая вероятность одобрения заявки. Деньги выдают под залог машины , соответственно, организация несет меньшие риски.
• Максимальная сумма кредита может достигать 5 млн рублей.
• Можно воспользоваться программой льготного кредитования (скидка 10% от стоимости ТС) с господдержкой, например, если заемщик покупает первый автомобиль или машину, выпущенную или собранную на территории РФ.
• Длительный срок кредитования. Займ денег под залог автомобиля выдается до 5-7 лет.
• Возможность распоряжаться машиной. Заемщик может управлять авто и передавать его третьим лицам, пока выплачивает автокредит, но не имеет права продавать ТС.

Минусы автокредита:

• Фактическим владельцем автомобиля является не водитель, а финансовая организация. Если заемщик не сможет выплачивать кредит, банк имеет полное право на изъятие ТС. Ранее уплаченные средства по займу клиенту никто не вернет.
• Некоторые банки для подстраховки, помимо авто, также просят заложить ПТС .
• Если с автомобилем что-то случится, заемщику все равно придется погасить кредит полностью.
• Некоторые банки требуют оформить КАСКО, стоимость которого зависит от стоимости автомобиля. Если клиент отказывается, банк увеличивает процентную ставку займа под залог машины .

Автосалоны, как правило, сотрудничают с несколькими банками, поэтому можно сравнить условия и выбрать оптимальные. Если у клиента плохая кредитная история, в автокредите могут отказать.

Деньги под залог ПТС и машины – в чем разница

Эти две услуги актуальны для тех, у кого уже есть машина, но срочно нужны деньги. Займ под залог авто отличается автозайма под ПТС тем, что компания забирает ТС водителя и оставляет на охраняемой стоянке до полного погашения долга.

Таким кредитованием занимаются автоломбарды. При выдаче средств они:

• не смотрят на кредитную историю заемщика;
• не требуют подтверждения занятости и справок о доходах;
• выдают 70-90% от рыночной стоимости автомобиля;
• фиксируют кредитные отношения с заемщиком в договоре.

Пока ТС находится на стоянке, ломбард не сможет продать или использовать машину: закон запрещает подобные действия. Если деньги выданы под залог авто , но средства не возвращаются, компания выставляет машину на аукцион и компенсирует убытки.

Недостаток займов под залог авто – короткие сроки кредитования (несколько месяцев), но долг можно погасить разовым платежом без каких-либо процентов.

Деньги под залог ПТС – более востребованная услуга, чем займ под авто , так как водитель может распоряжаться машиной, пока не выплатит долг. Лучшим кредитором в случае с таким займом является банк.

Чтобы получить деньги под ПТС , автовладелец пригоняет машину для оценки. Если стоимость и условия кредитования его устраивают, водитель подписывает договор и тут же получает средства.

При оформлении займа под залог ПТС можно получить 50-70% от стоимости авто на вторичке. Это связано с б о льшими рисками кредитной организации: пока водитель возвращает долг, машину могут угнать, разбить в ДТП и проч.

Взять деньги под залог ПТС можно и в МФО, хотя из-за небольшого финансового фонда фирмы редко предоставляют услугу. Ориентирована она на ИП и малый бизнес, для которых актуально использование машины во время несения обязательств. Правда, ставки займов на 4-5% выше банковских, зато пакет документов минимальный и ответ дается в течение одного дня.

Какой вариант выбрать

Выбор варианта зависит от того, насколько сильно нужен автомобиль и какая сумма требуется. Если на время несения обязательств можно обойтись без машины, можно взять деньги под залог авто и заодно выгадать по сумме. Если автомобиль необходим, особенно для работы, лучше сдать в залог ПТС.

Какие документы требуются для получения займа

В автоломбарды и МФО нужно предоставить:

• гражданский паспорт;
• водительские права;
• ПТС;
• СТС.

Банки, помимо указанных документов для выдачи денег под залог ПТС автомобиля, также требуют:

• ИНН;
• СНИЛС;
• заграничный паспорт;
• справку с места работы;
• копию трудовой книжки;
• нотариально заверенное разрешение на залог супруга или супруги, если автомобиль приобретен в браке.

Точный список документов можно узнать у менеджеров компании.

Какие риски у кредита под залог автомобиля

На сайтах крупных банков можно ознакомиться с условиями договора займа под залог автомобиля, а также рассчитать на кредитном калькуляторе примерный размер ежемесячных платежей, сумму переплаты и процентную ставку. Автовладелец может изучить договор, проконсультироваться с юристами и просчитать все риски заранее.

МФО и автоломбарды такой возможности не предоставляют, однако предлагают более низкую процентную ставку и выдают кредит в более короткий срок. Но где бы вы ни взяли кредит под залог машины, риски будут одинаковыми.

Риск 1: Можно лишиться автомобиля и остаться должным кредитору большую сумму денег.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– Нельзя сказать, что кредит под залог автомобиля опасен. Но он несет в себе возврат «тела займа», проценты за пользование кредитом и штрафы за просрочку платежей. Если оплаты не вносятся один-два месяца, сумма долга вырастает существенно.

Залог автомобиля – гарантия возврата кредитных средств. Если деньги не возвращаются, кредитор (банк, МФО, автоломбард) изымает автомобиль, а потом продает. При этом заемщик должен вернуть основной займ, проценты за пользование кредитом и штрафные неустойки.

Историй, когда человек терял автомобиль и оставался должен кредитной фирме, много. С точки зрения закона, мошенничества (то есть преступления, предусмотренного Уголовным кодексом РФ) здесь нет.

Риск 2: В кредитной организации предложат подписать не только договор займа под залог автомобиля, но еще и договор купли-продажи и лизинга. Подписав такие договоры, автовладелец продаст машину банку и возьмет ее в лизинг, то есть утратит на нее право владения.

Генеральный директор юридической компании Pavlenko Law Group, кандидат юридических наук Константин Павленко:

– Как правило, заемщики откликаются на рекламу «займы под залог ПТС», «кредит под залог авто» и т. п. По факту же в офисе компании они подписывают не только договор займа под залог авто или ПТС, но и договор купли-продажи и лизинга. Стоимость продажи авто оказывается значительно ниже рынка, а лизинговые платежи значительно выше.

Уровень правовой грамотности россиян крайне низок. Подписывая документы с заглавием «Договор купли-продажи» они не осознают, что с этого момента будут управлять фактически чужим автомобилем. При допущении просрочки хотя бы одного лизингового платежа запускается начисление неустоек по ростовщическим ставкам.

Могу поделиться собственным кейсом. Мой клиент продал лизинговой компании свой автомобиль за 1,2 млн и в течение года должен был заплатить 2,7 млн за ее фактический обратный выкуп. Сорвав один платеж, через неделю он получил требование о возврате авто и единовременной выплате платежей за весь год.

Более того, оказалось, что к его автомобилю прикрепили «маячок». Мошенники получили сведения о маршрутах клиента, месте жительства его и родственников, стали приезжать и «давить» в лучших традициях коллекторов 2000-х.

Иск к моему клиенту об истребовании авто и взыскании денежных средств также не заставил себя ждать. Главный инструмент противодействия в таких случаях – подать встречный иск о переквалификации подписанных договоров в договор займа под залог авто.

Однако практика по России неоднородная: лизинговая компания, оставшаяся ни с чем в одном регионе, возьмет свое в другом. Плюс, в Москве как раз сложилась практика в пользу таких лизингодателей.

В моем конкретном деле удалось «сыграть» на реформе судебной системы. Появилась перспектива дойти до вновь образованного кассационного суда в другом регионе, в связи с чем оппонент согласился на компромиссное мировое соглашение. Автомобиль остался у клиента, деньги возвращались уже по вполне рыночной процентной ставке. Но так бывает далеко не всегда.

Риск 3: В первый месяц вам предложат 1-3% по кредиту, однако могут не сказать, что со следующего месяца процентная ставка будет увеличиваться. Увеличение процента может предусматриваться за просрочку платежа даже на один день и достигать 20% от общей суммы долга.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– Схема сама по себе проста. Это сложный и запутанный кредитный договор со множеством условий досрочного расторжения, сложных процентов, пеней и штрафов. Когда клиент подписывает договор, менеджер со стороны кредитора сообщает лишь несколько дежурных маркетинговых фраз, например: «первый месяц – 0% по кредиту». Представитель кредитной организации может не сказать, что со второго месяца кредитования процент вырастет до 5%, а с третьего – до 25% годовых. Или о том, что санкции за просрочку возврата могут нарастать лавинообразно — от 0,01% за первую неделю просрочки до 1% в день за просрочку свыше двух месяцев.

Это написано в условиях кредитного договора. Часто эти условия идут как отдельный документ очень большого объема, размещаемый на сайте банка, автоломбарда или МФО. Ознакомиться и понять его сможет не каждый профессионал.

Почему не стоит закладывать машину в банк

Какие бы условия ни предложил вам автоломбард, банк или МФО, помните, что в любом случае вы окажетесь в проигрыше:

• Есть большой риск лишиться машины, если не сможете платить по процентам или нарушите одно из условий договора.
• Огромная переплата – вы вернете сумму, намного превышающую сумму кредита.
• Вы не сможете продать машину, если срочно понадобятся деньги.

Но если вы приняли это решение:

• Выбирайте организацию, давно существующую на рынке и имеющую собственный сайт. Так у вас будет меньше шансов столкнуться с мошенниками.
• Если вместо договора о залоге и займе вам подсовывают договор купли-продажи и лизинга, сразу уходите. Также не подписывайте генеральную доверенность с правом продажи – вы не будете являться собственником своей машины, и банк сможет в любой момент ее продать.
• Если вам непонятны условия договора, некоторые термины и есть вопросы к графику платежей, обратитесь к юристу за разъяснениями. И только после этого принимайте решение о подписании договора.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– При заключении договора самое главное – не торопиться. Если вас подгоняют обстоятельства или менеджер, откажитесь от подписания сегодня. Если условия размещены на сайте, ознакомьтесь с ними заранее, накануне подписания. Как вариант – нанять юриста, специализирующегося на банковском праве и кредитных договорах. И выбирайте крупный банк. Чем крупнее банк, тем меньше шансов нарваться на мошенников.

Нужно внимательно читать договор. В кредитном договоре, как правило, содержится график платежей. Платить нужно строго по нему. Некоторые банки выставляют штрафные санкции также и за досрочное погашение кредита.

Что делать, если машина уже заложена в банк

Если вы уже сдали машину в залог, строго следуйте условиям договора и графику платежей. Не допускайте даже дня просрочки, чтобы не рисковать своим автомобилем и не получить пени или штрафные санкции.

Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:

– Если договор уже заключен, возьмите его, платежные документы по нему и идите к юристу за консультацией. Цель консультации – понять, правильно ли вы гасите кредит и как можно погасить его досрочно с минимальными потерями для вас. Если договор не содержит неприемлемых для вас условий и он выполним, исполняйте его спокойно. Но по окончании платежей обязательно получите справку об отсутствии задолженности и документов (допсоглашений), свидетельствующих о расторжении кредитного договора (а вместе с ним и залога на авто). После этих процедур проверьте автомобиль на залог самостоятельно через avtocod.ru, например.

Часто бывает, что кредитор забывает снять ограничения, и в базе автомобиль «висит» как заложенный. В таком случае нужно обратиться в кредитную организацию и потребовать снять залог.

Автор: Ирина Джиоева

Как вы считаете, стоит ли закладывать автомобиль в кредитную организацию, если срочно нужны деньги? Какие альтернативные варианты сможете предложить? Напишите в комментариях.

Кредит под залог автомобиля — исследование и разбор продукта

Аналитика и исследование. Продукт и рынок. Сегменты и качество.

Начну с того, что сам продукт в основном живет внутри потребительского кредита, и по факту не является полноценным банковским продуктом, хотя и позиционирует себя таковым. Потребительский кредит под залог автомобиля — так называть будет правильно.

Можно подумать, что брать кредит под залог своего автомобиля — странно. Да, странно, но только в том случае, если вы не планируете погашать этот кредит. В остальном, кредит под залог авто может оказаться отличной палочкой-выручалочкой для заёмщика, нежели потребительский кредит.

Чтобы исследовать рынок на предмет конкретного продукта (или в нашем случаи подпродукта), мне нужно было найти фактуру для аналитики.

• Первым делом я нашел несколько статей на известных профильных автомобильных сайтах. Казалось бы это логично, а где еще, если не там
• Сайты агрегаторы, такие как банки.ру, оказались немного сложнее, так как отзывы про наш подпродукт оказались в общей «корзине» с потребительскими кредитами. Это добавило огромное количество работ, потому что пришлось находить почти вручную отзывы, которые были нужны для аналитики
• Статьи-обзоры на финансовых сайтах
• Статьи от людей, которые уже брали кредиты и хотели поделиться болями (Яндекс.Дзен, например)

Все ссылки на материалы для исследования, будут в комментариях.

Минусовал рекламные статьи, комментарии, отзывы.

Из 3088 отзывов Тинькофф банка по потребительскому кредиту, мне удалось найти 30 отзывов от людей, которые брали или хотели взять кредит под залог автомобиля. Хорошо, что данная услуга в банке оказывается населению с 2018 года, и мне не пришлось перерыть весь «лес».

Из 4875 отзывов Совкомбанка по потребкредиту, мне удалось найти 66 отзывов.

Из 657 отзывов Локобанка по потребкредиту, найдено 22 отзыва.

На различных источниках было найдено ещё

Я прочел все (адекватные, не рекламные, из топ запросов) статьи, статьи-обзоры, отзывы.

Проведено качественное исследование с обладателями такого вида кредита.

После того, как я прочитал все собранные материалы, составил таблицу, где разметил нужную себе информацию, расписывал такие параметры:

• Город — это было самое легкое
• Гендерная идентичность — определял по имени или стилю написания отзыва
• Оценка — оценка клиента по продукту банка
• Решение конфликта — в пользу кого решился спор, банка / клиента
• Доходы, запрашиваемые суммы, одобренные суммы, время ожидания — любая информация, которую можно проанализировать
• Решение банка по заявке — отказ или одобрение кредитов
• Иногда пытался найти в социальных сетях или узнать, кто этот человек

• Yandex.Wordstat
• Google Trends

• Отзывы:

Как вы понимаете, 90% отзывов и статей — негатив, боль.

Из имеющейся информации получилось выделить 3 крупных сегмента клиентов, которые готовы брать кредит под залог своего автомобиля.

Сегменты формировались по параметрам, которые удалось найти о рыночной стоимости автомобиля, доходах, процентной ставке одобренного кредита, и на основе анализа текста отзыва.

Первый сегмент, занимает *50% объема продукта на рынке РФ.

Большинство клиентов, которые готовы взять кредит под залог автомобиля — среднии класс (как если бы он был). На самом деле, из большинства отзывов, именно такие люди присутствуют в большеи степени.

Давайте рассмотрим, кто эти клиенты, и что они хотят:

Пол: Мужчины 80% / Женщины 20%

Возраст клиентов: 25 — 60 лет

Стоимость (рыночная) автомобиля клиента: 600 000 — 900 000 руб.

Запрашиваемые суммы: 200 000 — 500 000 руб.

Одобренные суммы кредитов: 150 000 — 400 000 руб.

Одобренные процентные ставки: 18 — 29%

*Исходя из проанализированных данных

Второй сегмент, занимает *30% объема продукта на рынке РФ.

Клиенты, которые обращаются в банки для кредита под залог автомобиля, при этом уже точно имея от двух до пяти кредитов (несколько кредитных карт).

Не редко, автомобиль уже находится в обременении у автоломбардов, микрофинансовых организациях.

Таким клиентам часто отказывают банки, не смотря на то, что данный сегмент готов брать кредит даже под очень высокие процентные ставки.

И даже залог автомобиля не может повлиять на решение в положительную сторону, потому что (я так полагаю), цель банка вернуть проценты, а не судиться за право продажи автомобиля.

В этот сегмент входят люди с плохой кредитной историей. Любая риск система адекватного банка не выдаст кредит подобному сегменту. Исключения есть, так скажем они должны быть.

Давайте рассмотрим, кто эти клиенты, и что они хотят:

Пол: Мужчины 90% / Женщины 10%

Возраст клиентов: 25 — 45 лет

Стоимость (рыночная) автомобилей клиентов: 300 000 — 500 000 руб.

Запрашиваемые суммы: 50 000 — 300 000 руб.

Одобренные суммы кредитов: 100 000 — 300 000 руб.

Одобренные процентные ставки: 20 — 30%

*Исходя из проанализированных данных

Третий сегмент, занимает *15-20% объема продукта на рынке РФ.

Данные люди берут кредиты под залог автомобиля, для того, чтобы вложить деньги в свои малый бизнес, в быстрые микро-инвестиции и тд.

Данный сегмент совершенно точно имеет очень высокий уровень ЧПД (частичное досрочное погашение) / ПДП (полное досрочное погашение). Очень щепетильны к дополнительным услугам и высоким ставкам.

Давайте рассмотрим, кто эти клиенты, и что они хотят:

Пол: Мужчины 95% / Женщины 5%

Возраст клиентов: 25 — 45 лет

Стоимость (рыночная) автомобилей клиентов: 1 200 000 — 4 000 000 руб.

Запрашиваемые суммы: 500 000 — 2 000 000 руб.

Одобренные суммы кредитов: 700 000 — 1 500 000 руб.

Одобренные процентные ставки: 11 — 22%

*Исходя из проанализированных данных

Главный вопрос, на который я пытался ответить себе, и наверное, я ответил на него.

Сейчас уже есть ощущение, что слово «Получитель» является моветоном, но тем не менее, в ряде банков, для молодых людей и пенсионеров, такая практика еще работает.

Если у клиента есть автомобиль, который он может предоставить в залог, то поручители в таком случаи не требуются.

Например, у Сбербанка есть кредит с поручителем для молодежи от 18 до 21 года и для пенсионеров.

Подобный продукт* есть и у Восточный Банк.

*Наверняка, в условиях и других банков есть пункт с требованием о поручителе

Да, всего лишь паспорт гражданина РФ и ПТС (паспорт транспортного средства).

Бывает, что запрашивают СТС, при его наличии.

Надо отметить, что при оформлении кредита под залог авто, не нужны справки от доходах, или выписки со счетов (только в крайнем случаи).

Второй документ, который может подтвердить вашу личность, также не требуется.

Одной из главных привлекательных особенностей кредитов под залог автомобиля — низкая процентная ставка.

Да, ставка кредитов под залог ниже, чем ставка обычного потребительского кредита, что и привлекает людей для принятия положительного решения в пользу именно такого продукта.

Представьте, что разница между обычным потребительским кредитом и кредитом под залог авто, может достигать 15%.

Согласитесь, это самый главный аргумент.

Одобренная сумма кредита под залог, будет выше, чем одобренная сумма обычного потребительского кредита, при прочих равных.

Сумма кредита — второй важный фактор в принятии решения в пользу подобных продуктов.

Конечно, вероятность одобрения будет выше, если вы отдаете банку что-либо в залог. Риск-стратегии реагируют на данное обстоятельство и добавляют веса вашей персоне.

Повышает шансы для клиентов с испорченной кредитной историей (просрочки, банкротство и тд).

В 95% случаев, таким клиентам придет отрицательное решение, но 5% таких клиентов получат кредит.

Если вы закладываете автомобиль, не значит, что банк с распростёртыми объятиями должен принять вас, скорее залог авто для банка — шаг на встречу к низкой ставке, для того, чтобы повысить лояльность.

Всего 4 пункта, для того, чтобы клиент смог проявить лояльность, и взять кредит.

Конечно, все познается в сравнении.

Думаю, клиенты, которые пришли на продукт кредита под залог, уже прошли расчеты на обычные потребительские кредиты. Для таких клиентов процентная ставка будет казаться низкой, потому что есть с чем сравнить.

Ставка должна быть ощутимо ниже.

Иначе, низкая процентная ставка уже не будет преимуществом.

Проанализировав отзывы мы понимаем реальную ситуацию:

• Процентная ставка очень высокая
• Процентная ставка отличается от рекламируемой в x2, а иногда и x3

Если почитать отзывы клиентов, то станет понятно, что банки часто занижают запрашиваемые суммы более 500 000 рублей.

Например, вы захотите взять 800 000 рублей, вам одобрят 550 000 рублей, это не новость.

Через один встречаются отзывы о навязанных услугах и неочевидных условиях использования кредита.

Например, в банках повышается процентная ставка, если клиент не выполняет какие-либо условия по договору.

В современно мире очень важно быстро давать обратную связь. Работа и семья, быт и социальная ответственность — людям просто некогда ждать.

10-12% отзывов были связаны с ожиданием. Доходило до того, что клиентам приходилось ждать до 16 дней решения от банка.

Но, тут надо сказать, что 2 дня — уже много для наших реалий.

Надо напомнить, что вся статья — это боль клиентов.

В банках есть 2 основных страховки:

• Страхование жизни и здоровья
• Страхование от потери работы

При оформлении любого кредита, клиенту обязательно будут рекомендовать оформить страховки, но надо отметить, что страховки не могут быть обязательными, подобное регулирует ЦБ РФ.

При оформлении кредита под залог своего автомобиля, клиент недоумевает, почему ему нужно брать страховку, которая «не обязательная», если он оставляет свою «ласточку», как бы страхуя сам кредит.

Брал потребительский кредит под залог авто, с самого начала начался лохотрон, навязали страховку под предлогом, что без неё кредит вряд ли одобрят, взял со страховкой, но по прошествии нескольких дней захотел всё таки отказаться от страховки, на что имею законное право, приехал в банк и заявил об этом, после чего перезвонила сотрудница, заключавшая со мной договор и заявила, что при отказе от страховки мне повысят годовую ставку, что является кстати нарушением закона со стороны банка, но узнал я это к сожалению позднее, так и оставшись со страховкой. (с)

Просил чтобы без всяких допов .кредит под 22% под залог авто и подсунули при подписании бумажку на страхование на 20т.р. (с)

Установил личное приложение и удивился!

оказывается я был подключен к куче продуктов без моего согласия и ведома (с)

Давайте попробуем разобраться в этом.

Есть потребительский кредит с процентной ставкой 26% (вам одобрили в банке).

– Я могу под залог оставить свой автомобиль! – говорите вы банку.

Тут банк идет на встречу и снижая свои риски (и прибыль), снижает процентную ставку.

Залог автомобиля = низкая процентная ставка.

А вот страховка, как раз обеспечивает уже риски связанные с возвратом выданных денежных средств.

На самом деле я просто размышляю. Не могу точно утверждать. Возможно у всех по-разному.

В банках много дополнительных услуг, которые они с радостью готовы продать клиенту.

Именно из-за дополнительных услуг, банки получают огромное количество отрицательных отзывов на сайтах-агрегаторах и «отзывиках».

Давайте рассмотрим пример реально выданного кредита с дополнительными услугами:

• Страхование жизни и здоровья: 81 000 руб.
• Дополнительная услуга банка: 24 000 руб.
• Доп. карта: 19 999 руб.

Итого: 124 999 рублей за услуги, при сумме кредита 475 000 рублей.

Если бы не личный кабинет, я бы никак не узнал бы о данных подключенных услугах. (с)

Наверное, в таких ситуация главное не переборщить.

Давайте рассмотрим наиболее популярные мифы.

Нет, именно банки не забирают ПТС или авто, всё остается у вас.

Около 99% клиентов никогда не получат рекламную ставку (ставки, которые показывают в рекламе, где пишут «ОТ ..%»).

Нет, в основном будет такой же отбор.

Тут стоит сказать, что если вам одобрили бы 300 000 рублей потребительского кредита (именно одобрили) под 26%, то скорее всего с залогом автомобиля вы сможете получить 420 000 рублей под 20%. Конечно, это все очень приблизительно, но логика должна быть понятна.

Если же вам отказали скажем в тех же 300 000 рублей потребительского кредита, то скорее всего с залогом автомобиля вам одобрят 175 000, или вовсе не одобрят.

6 самых популярных вопросов (и ответов) про кредит на б/у авто

–– Львиную долю подержанных автомобилей граждане покупают «с рук» у физлиц, таких же, как и они сами. Через официальных дилеров и других юрлиц реализуется не более 20% машин с пробегом.

Машины с пробегом и содействие в получении заемных средств предлагают и лизинговые компании, точнее, их подразделения, которые занимаются распродажей автомобилей, отозванных у недобросовестных клиентов, а также ломбарды и тому подобные учреждения. В чистоте и прозрачности продавца не поленитесь убедиться, затребовав документы и почитав отзывы в интернете.

Естественно, автокредит можно запросить в банке. Например, в том, где вы получаете зарплату, вам могут предложить более выгодную ставку. Но времени это займет значительно больше, а поблажек по каско и финансовой защите вашего кредита и дополнительных бонусов, которые готов предложить дилер, не ждите.

– А можно взять автокредит, чтобы купить машину у «физика»?

– Купить б/у автомобиль у физического лица с помощью автокредита, увы, не получится. В случае с дилером или другой компанией работает формула «Банк–Юрлицо», и все взаиморасчеты происходят между ними.

– Что выгоднее: копить или брать автокредит?

– Это зависит от многих факторов: стоимости желаемого автомобиля, недостающей суммы, вашего дохода – насколько он регулярен, стабилен и насколько соотносится с ценой машины мечты; экономической ситуации в стране; ставок по накопительным счетам (сравните их со ставками по автокредитам). Вы должны спросить себя, зачем вам нужен автомобиль, поможет ли он больше зарабатывать или, наоборот, заставит больше тратить? Готовы ли вы к тому, что из-за выплат по кредиту снизится уровень жизни? Может ли параллельно с автомобилем появиться новый источник дохода?

Однозначно не стоит копить деньги «в чулке», если, конечно, речь не идет о двух-трех месяцах, за которые вы сможете собрать нужную сумму.

Важно понимать, что кредит, который дается под залог имущества (в данном случае это автомобиль), будет дешевле беззалогового. Но, может быть, вы VIP-клиент банка и пользуетесь особыми условиями кредитования?

Впрочем, лучше всего одолжить деньги на неопределенный срок и без процентов у обеспеченных родственников или друзей.

– А, может, лучше потребительский взять?

– В этом случае вас не обяжут оформлять страховку каско. Но зато придется покупать страховку от несчастного случая и потери трудоспособности (полис страхования жизни) на весь период кредита – так называемую финансовую защиту, в который также может быть указан риск потери работы. Тарифная ставка по потребительскому кредиту на рынке начинается от 7,5%, а с финансовой защитой – уже от 9,5% годовых, и это в том случае, когда у клиента хорошая кредитная история и/или зарплатный проект в этом банке.

Совет. При покупке машины с помощью автокредита вам понадобится внести первоначальный взнос, и чем он больше, тем выше вероятность одобрения заявки (имейте в виду, что на размер тарифной ставки это никак не повлияет). Но тут можно попытаться использовать два кредита: на аванс по автокредиту попробуйте взять потребительский. Это может получиться выгоднее, чем безавансовый вариант. В чем разница? См. таблицы внизу статьи. Если вы уже пользуетесь заемными средствами, можно обратиться в банк с заявлением на рефинансирование всех действующих кредитов с учетом суммы на первоначальный взнос.

– Какие дополнительные затраты могут быть?

— Поскольку кредитный автомобиль будет находиться в залоге у банка, кредитор как залогодержатель потребует оформить полис каско на основные риски: угон (хищение) и полная конструктивная гибель ТС (тоталь, или тотальная гибель ТС – когда стоимость восстановительного ремонта автомобиля превышает или равна 70% от его страховой стоимости). В каких-то случаях, если такое оговорено условиями банка, вам предложат заключить страховой договор самостоятельно, но обычно займодатель предлагает выбрать вариант страховки каско из своего списка. Возможно, речь пойдет о якобы выгодном «неполном» или «усеченном» каско. Не верьте. Потому что по факту, когда анкета с данными клиента будет заполнена, вместо заявленных банком в рекламном проспекте или на сайте 2,5% годовых по автокредиту вы увидите, что процентная ставка увеличилась до 11–14%, а это говорит о скрытых платежах и содержится в том самом «мелком шрифте» в договоре.

Чтобы высчитать, сколько вы на самом деле переплачиваете по кредиту, нужно умножить ежемесячный платеж на общее количество месяцев кредита и вычесть сумму кредита. То, что осталось, – переплата, в которую помимо процентов по кредиту могли включить еще и страхование жизни на весь срок кредита, и стоимость каско как минимум на первый год.

– Где есть возможность сэкономить?

– Кредитные менеджеры, работающие у официальных дилеров, замотивированы на то, чтобы включить в тело кредита как можно больше дополнительных услуг. Помимо различных страховок и финансовых гарантий, предлагают всевозможные карты типа «Помощь на дорогах» и «Сервисные карты», благодаря которым, как они утверждают, можно всегда получить юридическую, сервисную и практическую помощь прямо на дороге в любом регионе.

При оформлении автокредита у дилера вам продемонстрируют, что эти «плюшки», хотя и увеличивают тело кредита, реально снижают тарифную ставку. Дело в том, что продавцы имеют хорошую дельту на ставки, а это позволяет пусть незначительно, но уменьшить ежемесячный платеж.

Еще один плюс покупки б/у автомобиля у официального дилера состоит в том, что вопросы по автокредиту решаются и согласовываются на месте в автосалоне, в банк ехать не потребуется, да и поиск подходящих вариантов и заполнение бумаг возьмет на себя сотрудник дилера или брокерской компании, с которой у него заключен договор.

Деньги под залог ПТС: отзывы реальных заемщиков о заключении сделки!

Что думают люди, занимавшие деньги под залог автомобиля у различных организаций? Насколько удачным был их опыт, куда советуют обращаться. И главный вопрос: стоит ли брать ссуду, ведь есть риски потерять транспортное средство.

Особенности получения денег под залог ПТС

Данный способ кредитования характеризуется быстрым получением наличных, поскольку залог ценного имущества является гарантией для финансовой компании, что она не потеряет деньги. Ряд организаций позволяют заложить машину по генеральной доверенности.

В зависимости от условий кредитования выделяют заем с залогом авто или ПТС. Чаще всего ломбарды берут авто под залог. МФО и банки предпочитают выдавать заем под залог ПТС. При обращении к последним владелец продолжает пользоваться машиной под обременением, пока не погасит долг.

Процентная ставка получается ниже потребительского кредита, а оформление документов занимает меньше времени, чем в банке. Это обусловлено сниженными требованиями к заемщику: допускаются просрочки по предыдущим кредитам в личном деле, можно не приносить справку с работы. В среднем срок оформления займет от 10 минут до 2-3 часов. В банке дольше – 4-5 рабочих дней.

Все «за» и «против», по мнению клиентов

Все отзывы клиентов освещают как положительные, так и отрицательные стороны. Из плюсов выделяют:

1. Можно быстро оформить кредитный договор, что является спасением в срочных ситуациях.
2. Есть ломбарды, предлагающие оценку машины за счет компании.
3. Возможность взять ссуду в ломбарде под более низкие проценты, чем в банке.
4. Не обязательно иметь чистую кредитную историю.
5. Есть досрочное погашение или продление договора.

К минусам относят факторы: на машину в залог выдают до 70% от стоимости; часто о ломбардах отзываются как о мошенниках; есть риск потерять ТС; нужно оплачивать экспертизу на рыночную стоимость машины; при обращении в банк могут потребовать справку о доходах; если машине требуются ремонтные работы или небольшое восстановление, владелец получит отказ; кредитовать предлагают только собственников; высокие штрафы за просроченные платежи.

Реальные мнения людей, бравших деньги под залог ПТС

Комментарии людей разнятся: одни не советуют занимать деньги в автоломбарде под залог ПТС, другие считают, что даже банки норовят обмануть всех. Отзывы людей, действительно бравших деньги с залогом авто, более лояльные. Они считают, что при определенных обстоятельствах брать кредит допустимо.

Отзывы про кредит под залог автомобиля можно объединить в несколько советов для тех, кто собирается взять кредит в автоломбарде или в другой организации. Вот основные:

• Обращаться за займом, когда денег негде взять, или когда клиент готов взять и быстро вернуть, пусть и с большим процентом;
• В случае срочной нужды стоит отправлять заявки на рассмотрение нескольким организациям. Затем сравнить условия и выбрать лучшее предложение. По неопытности люди берут кредит в первой компании и получают ставку под 10% в месяц;
• Не брезгать услугами брокеров, если не обладаете высокой финансовой грамотностью. Они подскажут, в какую компанию лучше обратиться, учитывая индивидуальную ситуацию;
• Платить вовремя. Кто брал кредит с залогом авто и ПТС знают, что просрочки приводят к нежелательным последствиям. Излюбленный штраф автоломбардов – при первой задолженности угнать машину на стоянку. Им выгодно, чтобы машина осталась на балансе фирмы;
• Изучить компанию перед тем, как пользоваться ее услугами, регион обслуживания. Например, могут кредитовать только жителей Москвы и области. Посмотреть филиалы, как давно создана. Особое внимание стоит уделить сайту: насколько качественное сделан, отзывы, обновляется ли информация.
• Выбирая между двумя схожими компаниями, предпочтение стоит отдать фирме с высокой репутацией.

Куда лучше обращаться: что думают клиенты ломбардов, мфо и банков

Есть общепринятое мнение, что банк – организация надежная. Но люди обращаются и в частные компании, чтобы взять деньги под залог ПТС: отзывы с форумов подтверждают этот факт. Работает принцип «сарафанного радио»: кому-то посоветовали ломбард с работы, другой ознакомился с отзывами.

Для ряда ломбардов не играет роли тип транспортного средства, как для компании «Национальный кредит». Она предлагает кредит под залог ПТС: отзывы преимущественно положительные. Клиенты отмечают мгновенное получение средств и надежность, поскольку получены государственные лицензии для деятельности. Многие отмечают в пользу ломбардов, что не нужно подтверждать, как потратишь средства.

В разговорах об услугах МФО обычно выделяют высокий процент. Из хороших моментов: необходим самый минимум документов, требования к машине достаточно низкие. Многие клиенты недовольны МФО. Они считают политику финансовой организации непрозрачной. Сотрудники не называют ставку, когда задаешь прямой вопрос, а начинают юлить и обещать конечную стоимость после детального анализа. Людей отталкивает неизвестность, и после расплывчатых ответов они не желают обращаться в компанию.

Получить заем под залог паспорта на автомобиль в банке сложно. Мало кто из топовых учреждений выдает их, предпочтение отдают недвижимости. Большинство отмечает, что в банке не обманут, высокий процент заранее известен. Но это влечет строгую проверку кредитной истории, отсеивая потенциальных клиентов. Некоторые люди получают отказ и потом обращаются в ломбарды. Постоянные клиенты акцентируют, что в банке сроки кредитования дольше, до 5-7 лет. Можно выстроить график платежей с небольшими взносами и не попасть в финансовую яму.